[신혼부부 돈관리] 교직원공제회 최초대여 (미소누리 2023년 2월 종료)

안녕하세요

마이루루입니다

 

새해를 맞이하여 저도 대출을 좀 더 금리 낮은 상품으로

대환하려고 알아보고 있는데요.

오늘 알아볼 상품은 바로 교직원공제회 최초대여입니다.

 

미소누리 최초대여란?

첫 대여 이용 회원에게 일반대여 이율보다 낮은 금리로 대여하는 제도입니다.
장기저축급여 가입 후 대여제도를 처음 이용하는 회원만 신청할 수 있습니다.

 

공제회 복지 중 하나인

미소누리 최초대여가 이번달 까지만 한다는 소식을 듣게 되었어요.  (뚜둥)

언제까지고 혜택을 줄 줄 알았는데... ㅠㅠ

저의 착각이었나봐요.

종료 된다고 해서 부랴부랴 알아보게 되었답니다இ௰இ

 

 

대여조건과 한도, 금리 알아보기

대여 조건은

상기한대로 본회 대여제도를 처음 이용하는 회원이구요!!

매월 급여에서 대여상환액을 공제할 수 있는 회원이어야 하기에

퇴직 이후는 대여가 불가능해요.

육휴 등 휴직 하고 있는 회원들은 어떨 지 모르겠네요??

 

 

최고 3천만원까지 신청 가능하구요

신용 평점 구간이 6구간 이내로 들어와야 해요!!

 

 

대출을 이용하다보면 신용등급에 따라 한도나 금리가 달라지는 것을

확인하실 수 있으실텐데요. 뱅크샐러드에서 확인한 제 신용점수는 931점 이었습니당.

주담대 신대 등등을 일으킨 이후로 900 미만으로 떨어졌다가

열심히 갚아서 올리고 있는 중이에요~~~ (●'◡'●)

 

이용가능한 한도는 아래와 같습니다.

저는 1~2구간에 해당되네요!! 히힛

 

일반대여로 하는 경우 1억까지 받을 수 있지만

금리적인 면에서 일단 최초대여 3천만원을 받는걸로 가정해볼게요.

 

금리가 4.20%로 시중 금리보다 확실히 싸죠!

이것도 조금씩 올라서 4%로 올라왔네요

작년에 봤을 때 분명히 3%였는데 말이죠.

 

310만원 이상 대출하는 경우 1~10년 상환으로 나눠서 갚을 수 있구요.

원리금 균등분할 상환기간 동안 월상환액은 월평균급여 50%를 초과할 수 없다고 나오네요.

즉 연간 근로소득금액 2400만원이면 나누기 12만원 해서 월평균급여액 200만원으로 계산되고

이에 50%에 해당하는 달에 100만원 이상을 상환금액으로 쓸 수 없다는 겁니다.

 

 

월 상환액 계산기 (시뮬레이션)

3,000만원을 대여하는 경우

 

1년 만에 갚으면

월에 2,557,230원 * 12개월

= 30,686,760 / 총 이자(686,760원) 월 57,230원

 

다만 이렇게 할 수가 없는게

월소득이 500이 안되니까요

상환기간을 늘려야하는거죠

 

5년 만에 갚으면

월에 555,200원 * 12개월 * 5년

= 33,312,000 / 이자(3,312,000원) 월 55,200원

 

이자가 5배로 늘어났어요.

당연하겠죠 3천만원을 훨씬 길게 빌리니까요~

 

10년 만에 갚으면

월에 306,590원 * 12개월 * 10년

= 36,790,800 / 총 이자(6,790,800원) 월 56,590원

 

그런데 4.2%의 금리로 10년간 원리금 균등으로 갚으면서 살다보면

강제로 3천만원 저축이야 하겠지만...

그냥 이자만 내고싶을 수도 있잖아요.

 

신청 페이지

거치기간은 이자만 납입하는 기간인데요!

복지누리 대여의 경우 거치기간이 없더라구요 ㅠㅠ

대신 중도상환 수수료가 없으니

일반 은행 시중금리 4.2% 이하로 떨어지는 경우 바로 갚아버려야 할듯..

(그날이 언제 올진 모르지만요)

 

대여금 상환 방법은

- 매월납부 (원리금균등상환)

- 일시상환

- 부분상환으로 나뉘네요.

 

대여 상환 기준일은 17일 이구요(월급날)

즉 전 달 17일부터 이번 달 17일까지의 이자를 계산한다는 의미입니다.

 

만약에 중간에 일시/부분 상환하는 경우에는 2~3일 내 환불이 되는 부분이구요

미납하는 경우에는 연체이자가 붙습니다.

 

 

인터넷으로 손쉽게 신청할 수 있고

보증대여(3천만원)의 경우 2영업일 이후 지급된다고 합니다.

 

 

여기서 잠깐 ! SGI 서울보증보험료도 내야해요

보증대여 : 단독대여 한도를 초과하는 금액에 대해 보증보험(SGI서울보증)에 가입해야만 가능한데요.

아마 대부분 보증대여를 선택하실텐데요

(단독대여는 지금까지 공제회에 납부한 회비만큼만 대여가 되기 때문에

근무 짧게 하신 분들은 금액이 턱없이 낮습니다.)

 

대여신청 금액에서 보증보험료를 공제하고 차액을 송금해준다고 합니다.

5년간 갚는다고 가정하고 보험료를 조회해보니 40만원 이나 나오네요..... 

흠 보증보험요율이 0.4965%니까

그럼 금리가 4.6965%로 계산되는것이죠.

 

물론 시중금리보다야 싼건 맞지만

거치기간 없이 원리금균등상환을 꼭 해야한다는 치명적인 단점 때문에

고민이 되는데요?

 

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지금까지 미소누리 최초대여에 대해 알아보았습니다.

이번 달 까지만 접수하고

2월부로 종료한다고 해서 어떤 혜택이 있나

한번 찾아보았는데요.

금리가 싼것은 맞지만 (2021년까지만 해도 2.99%에 대여해줬네요ㅠ)

현재는 4.20%인거구요. 사실 이 금리도 선녀 맞긴 하죠

 

https://news.einfomax.co.kr/news/articleView.html?idxno=4248168 

신용대출 금리, 이제는 7%대가 대세…9% 이상 비중 10% 넘겨 - 연합인포맥스

시중 은행 대출금리 9%이상으로 받는 분들이 10%나 계신다고 하네요

신용점수 950점 이상의 고신용자의 경우, 지난달 5대 시중은행에서 평균 연 6.38%의 금리로 신용대출을 받을 수 있었기에 지난 10월과 달리, 한달 만에 연 5%대 금리가 사실상 종적을 감춘 셈입니다.

 

조금이라도 이율이 싼 상품으로

갈아타실 수 있는 분들은 갈아타시는게 맞는 것 같아요!

다만 저는 현금흐름 확보를 위해

이자만 낼 수 있는 거치식 상품을 새로 알아봐야 할 것 같습니다. ㅠ

조급한 마음이 다시 차분해졌어요......

 

지금까지 읽어주셔서 감사합니다.